Влияние федеральных правил по обработке платежей для малого бизнеса

Федеральные постановления долгое время были источником недовольства многих секторов экономики. Предприятия и их представители часто критикуют правила как препятствия для получения прибыли, экономической эффективности и роста занятости. Стремясь соблюдать правила, многие компании злоупотребляют юридическими лазейками, переносят свою деятельность за границу и нарушают антимонопольное законодательство.

Однако запутанное налоговое законодательство и постоянно растущий список правил помогли или навредили американским предприятиям в  обработке платежей за зарядку электромобилей . В результате возможны два режима взаимодействия бизнеса и государства: кооперативный и антагонистический. Что еще более важно, правила защитили клиентов от хищнического поведения.

Служба FedNowSM

Чтобы продвигать быстрые платежи в США, Федеральная резервная система создает службу FedNow, новую службу платежей и расчетов, работающую круглосуточно и без выходных.

COVID-19 значительно изменил социальные и экономические условия в Соединенных Штатах и других странах. По мере того, как секторы приспосабливались к изменениям спроса и предложения, а факторы социальной дистанции изменили платежное поведение, пандемия также повлияла на платежную инфраструктуру США . В результате растущей склонности работать или делать покупки из дома клиенты и организации внедрили новые платежные технологии или увеличили использование вариантов удаленных платежей.

Если малые предприятия принимают кредитные или дебетовые карты, несколько новых правил могут помочь сэкономить деньги. Положения, являющиеся составной частью Закона Додда-Франка о реформе Уолл-Стрит и защите прав потребителей , охватывают множество тем, в том числе обменные комиссии за операции с дебетовыми картами, скидки на покупную цену, которые можно предложить клиентам при оплате. определенным образом, а также минимальная сумма транзакции в долларах для покупок по кредитной карте.

Процесс и участники

Каждая транзакция с платежной картой предполагает, что держатель карты оплачивает товар или услугу с помощью дебетовой или кредитной карты.

Эмитент, который выдает держателю платежную карту и управляет его счетом

Бизнес, который взимает плату за свой продукт или услугу

Эквайер управляет счетом продавца и предлагает ему услуги платежных карт. Продавец или эквайрер может время от времени привлекать стороннего процессора для некоторых услуг по обработке.

Сеть платежных карт, которая управляет передачей информации и переводом денег между эмитентами и эквайерами.

Чтобы возместить эмитенту его участие в электронной дебетовой транзакции, сеть платежных карт может взимать комиссию с эквайеров или продавцов, известную как комиссия за обменную транзакцию.

Различные способы взаимодействия участников

Покупатель, планирующий покупку, передает продавцу кредитную карту. Продавец использует сумму в долларах и данные держателя карты для создания запроса на авторизацию. Запрос проходит электронный путь, который выглядит следующим образом:

1. Приобретение продавцом для PCN для эмитента

Как только запрос получен, эмитент проверяет свою базу данных доступных карточных счетов и отправляет электронное сообщение либо одобряя, либо отклоняя транзакцию:

2. Эмитент В PCN В Процессор Продавцу

Обычно процедура авторизации завершается за секунды. Затем эквайрер отправляет кредит для транзакции на счет продавца, а эмитент отправляет платеж на счет покупателя. Скидка продавца представляет собой сумму, вычитаемую из стоимости транзакции, и состоит из комиссии за обмен и дополнительных затрат на обработку.

Обновленные рекомендации

1. Тарифы на обмен карт для дебетовых карт

Плата за обмен для определенных дебетовых карт ограничена 21 центом + 0,05% от суммы транзакции. Комиссия может увеличиться на один пенни, если эмитент соблюдает определенные требования по предотвращению мошенничества. Ограничение распространяется только на крупных эмитентов, таких как банки и другие эмитенты с активами в размере 10 миллиардов долларов и более (включая активы аффилированных лиц). Сборы по кредитным картам и сборы по дебетовым картам, взимаемые мелкими эмитентами, освобождены от ограничения.

Расходы, связанные с картами государственных пособий, некоторыми пополняемыми предоплаченными картами общего пользования, предоплаченными розничными картами и транзакциями в банкоматах. Скидка продавца может покрывать другие расходы, взимаемые эквайером с продавца.

2. Скидки для клиентов

Если клиент использует для оплаты дебетовую карту или наличные, а не кредитную карту, владельцы бизнеса могут предоставить ему скидку или ваучер. Тем не менее, дополнительные ограничения PCN, которые препятствуют предоставлению скидок или аналогичных поощрений, которые различаются в зависимости от использования карты определенного эмитента или конкретного PCN, по-прежнему должны быть учтены в новых правилах. К чему вообще эта новость? В прошлом PCN могли помешать владельцам предоставить покупателю скидку, если он использовал один способ оплаты вместо другого, например, кредитную карту.

3. Минимальная сумма для оплаты кредитной картой
Если минимальная сумма одинакова для всех эмитентов кредитных карт и PCN и составляет менее 10 долларов США, PCN должна установить минимальную сумму для приема кредитных карт в качестве оплаты. PCN иногда запрещали предприятиям отклонять платеж по кредитной карте, если покупка клиента была ниже определенного порога. Например, PCN или банки могут обязать принимать кредитную карту даже для самых мелких покупок.

4. Маршрутизация и доступность сети для транзакций по дебетовым картам

Между сетями, предлагаемыми на дебетовой карте, PCN и эмитенты больше не могут указывать, какую сеть использовать для проведения транзакций по дебетовой карте. Платежи по дебетовой карте могут быть направлены таким образом, чтобы снизить расходы, если хотите. Например, вместе с эквайером можно разработать план маршрутизации платежей через сеть, совместимую с картой с наименьшим обменным курсом. Многие эмитенты в настоящее время предоставляют выбор.

В некоторых случаях PCN и эмитенты имеют ограниченные сети продавцов для маршрутизации транзакций. Например, некоторые PCN и эмитенты подписали соглашение, ограничивающее использование дебетовых карт одной сетью или группой взаимосвязанных сетей. Кроме того, в прошлом, когда на карте было доступно множество сетей, PCN и эмитенты, а не эквайеры или продавцы, указывали сеть, которая будет использоваться для завершения транзакции.

Поговорите с обработчиком или эквайером о том, какую выгоду можно получить от снижения затрат на обмен дебетовых карт. Изучите счет-фактуру, чтобы понять, как эти и другие расходы представлены в ежемесячном отчете, и обсудите способы их сокращения.

Заключение

Государственные учреждения могут помогать предприятиям, предлагая им консультационные, финансовые и другие услуги. Он также может служить союзником общества, устанавливая и поддерживая законы, защищающие безопасность рабочих, потребителей и другие интересы.

Этот вопрос, вероятно, никогда не будет решен идеально, потому что разногласия между различными социальными группами неизбежны в любом сообществе. Двойственные отношения правительства с корпорациями могут стать более нормативными и кооперативными по мере дальнейшего развития технологий. Сохранение позиции правительства как беспристрастного арбитра может стать ключом к успеху, даже если правила игры меняются.